Comment fonctionnent les mensualités de crédit ?

Dans le but de financer son projet, quelle que soit sa nature, il est important de calculer la mensualité du prêt immobilier ou hypothécaire. Cette étape est incontournable, et elle reflète surtout le sérieux du candidat qui veut mettre toutes les chances de son côté. Nous allons voir les critères d’accès au crédit et comment calculer son crédit mensualités soi-même.

Les revenus en relation avec le calcul des mensualités de crédit

Dans le but de cerner votre capacité d’emprunt, la banque va premièrement jeter un œil à vos revenus. Elle commencera par analyser des données primaires, par exemple votre salaire, le type de fonction que vous avez, les statistiques de votre compte et si vous êtes salarié ou non. Elle considérera aussi les revenus locatifs (uniquement à 70 %), certaines pensions alimentaires, mais mettra de côté tous les revenus de nature irrégulière. Concrètement, tout ce qui compte pour la banque et l’établissement de crédit, c’est de vérifier votre stabilité budgétaire : la régularité et la stabilité des revenus. Ainsi, les revenus stables sont un point positif, il s’agit notamment :

• de l’ancienneté dans une entreprise ;
• un CDI en faveur de votre dossier ;
• une activité exercée pendant des années ;
• ou même une période d’essai terminée.

Vous comprenez donc rapidement le principe ! La banque cherche des individus capables de prouver une certaine stabilité dans leur comportement professionnel et leur revenu. Pourquoi ? Parce que cela signifie une prise de risque légère pour l’établissement. Par conséquent, un pourcentage plus élevé de garantie du retour du crédit emprunté sur le long terme.

N’oubliez pas que si vous êtes déjà endetté, la banque va prendre en considération le montant de vos dettes pour définir les mensualités. En général, il y a une limite de 35 % d’endettement. C’est pour cela qu’on conseille souvent aux clients de solder leur dette pour emprunter une nouvelle fois (surtout s’il y a trop de crédits à la consommation dans votre historique, ou que vous êtes considéré comme un client instable et dépensier). La capacité d’emprunt est alors un peu plus valorisée et la banque sera en mesure d’accepter plus aisément.

Les pensions, les contrats et les mensualités de crédit

En ce qui concerne les pensions alimentaires, les mensualités de crédit peuvent être prises en compte. L’établissement va regarder d’abord l’âge des enfants, ils doivent être mineurs jusqu’à la fin de la période du crédit pour que les pensions soient prises en compte à 100 %. Ensuite, viennent les pensions de retraite qui sont aussi admises, là aussi l’âge est un facteur de rejet. En général, l’établissement considère que l’emprunteur doit avoir 75 ans au maximum pour que les revenus de la pension soient ajoutés au calcul de la mensualité du crédit.

Mais qu’en est-il des contrats de travail ? On vous le dit tout de suite, il est rare que les CDD soient pris en compte par les établissements bancaires. Ils reflètent une prise de risque de taille pour un système bancaire, et pour un établissement financier, c’est souvent un non irrévocable. Par contre, les CDI sont beaucoup plus avantagés, car il s’agit d’une sécurité pour la banque : revenu régulier sur une longue période, et ainsi pris en compte dans le calcul (Ces faits sont aussi applicables aux individus qui travaillent en intérim).

Méthode de calcul des mensualités du crédit

Quand on veut calculer le montant de la mensualité, la première chose à savoir est que la somme va dépendre de plusieurs facteurs. On va commencer par détailler ces derniers avant de voir comment calculer vos mensualités :

• la somme empruntée ;
• le taux annuel effectif global ou TAEG ;
• la période ou durée de remboursement.

Sachez aussi que d’autres types de frais comme l’assurance et le dossier entrent en jeu, mais ils sont inclus dans le TAEG. De manière plus concrète, le taux d’intérêt est calculé annuellement et il vous faudra modifier la périodicité dans le but de calculer vos mensualités. En général, les remboursements se feront mensuellement, et il faudra appliquer une formule dans le but de calculer précisément ce que vous cherchez.

Donc, voici la formule à appliquer : pour trouver le taux périodique, nous allons diviser le taux annuel par le nombre de périodes d’une année (Période = 1 mois ici). Cela signifie que quand on a un taux d’intérêt annuel de 2 %, si on fait un remboursement tous les mois, on aura un taux périodique de 0.166 %.

Quelle formule utiliser pour calculer les mensualités du crédit ?

La mensualité travaille aussi activement à rembourser une partie des intérêts et du capital. Il faut savoir que les intérêts, eux, sont calculés en se basant sur le montant toujours dû. Dans ce sens, on peut comprendre que la somme est toujours plus élevée au début du crédit. Avec l’accumulation des remboursements mensuels, les mensualités prennent en charge une plus grande part du capital crédité. Or, la mensualité, elle, ne change pas, elle reste la même sur la durée du crédit.

Pour la calculer précisément, voici la formule : mensualité du crédit = montant emprunté x taux appliqué x (1 + taux appliqué) puissance le total des mensualités ÷ (1 + taux appliqué) puissance le total des mensualités – 1. N’oubliez pas qu’il faudra utiliser une calculatrice qui possède des puissances négatives pour pouvoir faire ce calcul-là.

Ce n’est pas tout, vous devrez vous référer à l’échéancier de paiement (tableau d’amortissement qui vous informera au sujet des intérêts du capital, la somme due, intérêt payé, programmation du capital d’amortissement), il vous sera remis par la banque, celle-ci étant obligée de vous informer au sujet du crédit à taux fixe que vous avez choisi.

Calculer vos mensualités de crédit avec Excel

Il est très facile et surtout rapide de calculer vos mensualités de crédit en utilisant Excel. Utilisez alors la fonction « valeur de paiement » qui vous permet tout simplement d’avoir la somme des mensualités. Dans ce cas-là, la formule utilisée est la suivante : (valeur de paiement) x (taux, total des mensualités, la somme due). Sur Excel, vous allez suivre ces étapes :

• ouvrez l’onglet formules ;
• cliquez sur « insérer une fonction » et choisissez la fonction « VPM » puis cliquez sur OK ;
• une fenêtre va s’afficher avec les cases : taux, période, somme de base ;
• insérez les chiffres exacts et vous pourrez visualiser le résultat en bas.

Pour mieux illustrer comment ça marche, voici un exemple : imaginons que vous allez emprunter 50 000 €, avec un taux d’intérêt de 0,4 % sur une durée de 10 ans. Dans ce cas de figure, disons que votre remboursement est mensuel, sans faille. Maintenant appliquons la formule de la valeur de paiement : (valeur de paiement) x (0.004, 10 x 12, 50000) donc : 525,45 euros. Voici à quoi devrait ressembler les arguments de votre fonction Excel :

(Le résultat est positif, car la formule globale de calcul est précédée d’un moins (-)).

Vous avez deux intérêts distincts à calculer votre mensualité de crédit. Premièrement, cela vous permet de comparer les offres du marché, ensuite de programmer la durée de remboursement selon vos besoins et votre budget. Ceci vous permet aussi de calculer la mensualité du crédit sur plusieurs périodes différentes, c’est-à-dire 5 ans, 10 ans, 15 ans, etc. Bien sûr, les mensualités sont relativement affectées par la période. Plus elle est longue, moins vous aurez à payer par mois, mais vous paierez plus longtemps en termes d’années.

Enfin, si vous recherchez un prêt hypothécaire, sachez que les mensualités sont calculées en fonction du bien immobilier en question. En général, les banques vont accorder un montant qui varie entre 50 et 80 % de la durée de remboursement, toujours selon l’endettement. Par conséquent, le prix va varier entre 1 et 2 % de la somme de l’hypothèque, ainsi que le taux d’intérêt.

Pour finir, on vous conseille de bien lire les modalités d’emprunt avant de faire votre demande, ou de signer. Rester informé vous permet d’être le stratège principal de votre avenir financier. Cette précaution vous permet aussi d’avoir accès à un meilleur crédit et des mensualités réfléchies, en concordance avec les budgets, les besoins, et les données du marché.