Est-ce que le crédit hypothécaire est une bonne option ?

Le prêt hypothécaire permet de relever plusieurs défis budgétaires, mais c’est aussi une solution pour les personnes qui veulent rassurer l’établissement prêteur à l’aide d’une garantie, tout en ayant la possibilité d’obtenir des liquidités plus facilement. Pour beaucoup, il s’agit d’une solution rentable pour financer un projet spécifique.

Les grandes lignes du prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire est une solution qui s’adresse à tous les propriétaires immobiliers. Moyennant un patrimoine préexistant, ces derniers peuvent avoir accès à des liquidités, sans pour autant toucher à leur bien. Contrairement à ce qu’on pourrait penser, le prêt hypothécaire possède un large éventail d’avantages :

• il vous permet d’élargir votre patrimoine professionnel ;
• il vous offre l’opportunité de financer un nouveau projet :
• il vous permet d’avoir accès à une trésorerie personnelle.

Ainsi, quand on cherche à acquérir un prêt hypothécaire, il faut présenter une garantie considérable. De l’autre côté de l’accord, l’établissement prêteur, lui, possède une garantie sans prise de risque lorsqu’il signe avec vous l’acquisition potentielle de votre patrimoine. Or, s’il y a un non-remboursement du prêt hypothécaire accordé, le bien sera mis aux enchères dans le but de solder et de rembourser le préjudice.

Beaucoup de personnes ne connaissent pas la différence entre un prêt immobilier et un prêt hypothécaire. C’est très simple, le crédit immobilier est tout simplement un prêt qui permet le financement des travaux ou d’une construction. Quant au crédit hypothécaire, il est en relation directe et totale avec un patrimoine existant, c’est-à-dire que sans ce bien et sans cette garantie, il n’y a pas de prêt hypothécaire. Donc, la seule valeur négociable dans un crédit hypothécaire est l’estimation faite par un professionnel du patrimoine mis en gage. Cette valeur est représentée par la somme empruntée chez l’établissement, comme une sorte d’acquis pour ce dernier.

Comprendre le mode de fonctionnement du prêt hypothécaire

Le prêt hypothécaire peut être utilisé dans le but de faire un projet dans un ancien bâti ou dans une nouvelle construction (d’ailleurs, ça n’a pas trop d’importance pour l’établissement). Il vise toutes les formes de biens immobiliers : les maisons, les bâtiments et les appartements, les bureaux de commerce, les entrepôts, etc. Il ne concerne pas non plus une certaine classe professionnelle, il peut être demandé par des salariés, des chefs d’entreprise, des retraités, des travailleurs indépendants, des fonctionnaires, etc.

Le crédit hypothécaire dure pendant la période de remboursement et pas plus. Ainsi, à la seconde où il est remboursé, l’hypothèque n’existe plus. Néanmoins, il est possible de faire une levée d’hypothèque avant la fin du remboursement si le bien en question est vendu par le propriétaire.

Il faut savoir que tous les biens qui sont mis en place au cœur d’un crédit hypothécaire doivent appartenir de manière unanime à l’emprunteur. Ils peuvent aussi appartenir à une SCI, on parle ici des biens propres à l’emprunteur. À noter qu’il est interdit pour une SCI d’être l’objet d’une hypothécaire pour des projets personnels, même si l’emprunteur est un associé de la SCI en question. Cette contribution n’est applicable que si les revenus sont déclarés en France. L’emprunteur doit aussi obligatoirement être un résident fiscal en territoire français.

Les critères du prêt hypothécaire

Comme nous venons de l’expliquer, le crédit hypothécaire vous permet d’avoir des liquidités si vous possédez un bien immobilier déjà existant. Il vous donne la possibilité de financer plusieurs types de projets, le montant va varier cependant de la valeur du patrimoine immobilier mis en hypothèque. Ce dernier est généralement compris entre 50 et 80 % (110 % avec certains partenaires) de la valeur estimée du bâti. Quant au remboursement, il peut se faire sur une période qui s’étend de 7 à 25 ans.

L‘avantage primaire d’un crédit hypothécaire, c’est bien sûr le fait de pouvoir rassurer facilement la banque avec un simple bâti. Cela signifie que vous n’avez pas besoin d’avoir des sommes considérables ou de prouver que vous avez un revenu régulier pour avoir accès à ce type de crédit.

Avant de procéder à la demande d’un crédit hypothécaire, il est clairement conseillé d’estimer l’ensemble du patrimoine que vous possédez, ceci vous offrira un meilleur point de vue en ce qui concerne vos capacités d’hypothèque. Attention : prenez aussi en compte que l’endettement entre en jeu et que le remboursement total doit être fait avant les 95 ans de l’emprunteur. D’ailleurs, en parlant de remboursement, ce processus suit un échéancier bien défini dès le départ. La période est programmée dans le contrat, c’est important à savoir, car quand vous signez, vous validez aussi les taux d’intérêts et les mensualités tout au long de votre période de crédit hypothécaire.

Enfin, l’établissement prêteur ne met pas uniquement une main provisoire sur le bien hypothéqué pour assurer ses arrières. Comme le prêt hypothécaire est souvent fait sous forme de crédit « in fine », cela signifie que l’emprunteur ne rembourse que les intérêts durant la période du crédit et que vers la fin, le capital sera fait en une fois. Dans ce sens, l’établissement va se charger de s’assurer que l’emprunteur épargne continuellement et simultanément sur une assurance vie pour rendre le montant dû.

Est-il judicieux d’opter pour un crédit hypothécaire ?

Du côté de la banque ou de l’établissement prêteur, il y a relativement zéro risque, car dans le pire des cas, le processus de revente de l’hypothèque sera enclenché. Ainsi, l’avantage majeur quand on parle de crédit d’hypothèque, c’est qu’il permet le financement simple et rapide d’un autre bien, projet. Cela se fait sans être limité par certaines conditions, par exemple l’âge avancé, le budget ou un salaire récurrent. Il donne aussi la possibilité à des projets de voir le jour, comme le financement des études de vos enfants ou l’achat d’un logement pour l’un d’eux. Ceci, sans avoir le moindre budget préexistant, à condition de posséder un simple bien immobilier.

Comme la durée de l’hypothèque est très longue (entre 20 et 30 ans pour la majorité des clients), le crédit hypothécaire est une excellente option. Cerise sur le gâteau, quand vous optez pour un remboursement anticipé de votre crédit hypothécaire, il n’y a aucune pénalité.

En ce qui concerne les inconvénients, le crédit hypothécaire peut coûter cher à cause des frais du notaire ou des frais de publicité. Il y a aussi le fait que l’opération de main levée peut être sérieusement onéreuse. Enfin, bien sûr, l’inconvénient de taille qui vous vient tout de suite en tête, c’est le risque de perdre votre bien s’il y a des impayés.

Prenez note que les assurances de prêt ne sont pas obligatoires quand vous faites un crédit hypothécaire, or, certaines banques vont vous exiger ce document. La solution dans ce cas précis est de souscrire à une assurance personnelle simple, il est préférable de ne pas l’affecter au crédit concerné. Il est donc important de s’informer et de bien connaître votre situation actuelle pour éviter les petits pièges des établissements emprunteurs et ne pas vous ruiner.

Nos conseils pour décrocher votre crédit hypothécaire

Avant de faire une demande de crédit hypothécaire, essayez de vous placer au-dessus de votre point de vue actuel. Cela signifie que vous allez voir la situation de manière beaucoup plus objective, comme s’il ne s’agissait pas de votre propre argent. Commencez par visualiser un paysage d’ensemble de vos moyens budgétaires actuels, faites la liste des biens et estimez votre budget futur de manière approximative, mais minutieuse.

Prévoyez aussi tous les changements qui peuvent survenir dans le futur, comme les changements professionnels ou les situations familiales, un nouvel emploi et tout ce qui peut toucher à votre économie d’argent ou à votre budget actuel. Enfin, évaluez aussi votre capacité d’emprunt. Il n’est pas simple de calculer cette donnée spécifique, et dans ce sens, on vous conseille de faire appel à des simulateurs et des calculateurs en ligne :

• le simulateur/calculateur CAFPI ;
• la simulation en ligne avec meilleur taux ;
• calculer son endettement avec immobilier neuf conseil.

Il est important de rester réaliste et de se rappeler que l’endettement entre en considération et peut faire couler votre navire financier. Une solution ingénieuse est de vivre pendant une période avec le budget et les restrictions que vous pourrez implémenter à votre quotidien, puis de voir comment vous vous en sortez et s’il est possible de continuer ainsi durant des années.